minutos]<\/span><\/span><\/p>\nO PIX, sistema de pagamento instant\u00e2neo digital proposto pelo Banco Central com previs\u00e3o inicial de estar no ar em novembro, al\u00e9m de transformar e modernizar de forma positiva toda a \u00e1rea de meios de pagamentos do Brasil pode ter forte impacto, tamb\u00e9m positivo, no cr\u00e9dito ao consumo e no varejo.<\/p> \n
O Brasil est\u00e1 prestes a entrar de forma decisiva no est\u00e1gio em que os meios de pagamentos digitais se tornam relevantes e, num futuro pr\u00f3ximo, tudo indica, predominantes.<\/p> \n
Das iniciativas no mercado brasileiro de Apple Pay, Samsung Pay que, de forma t\u00edmida abriram esse mercado, \u00e0s mais atuais como PicPay, PayPal, Google Pay, Mercado Pago e PagSeguro, estamos prestes a vivenciar uma nova realidade que pode nos aproximar do est\u00e1gio vivido na China, maior mercado de pagamentos digitais do mundo, com participa\u00e7\u00e3o pr\u00f3xima a 85% de todos os pagamentos feitos no pa\u00eds. L\u00e1 o sistema \u00e9 dominado pelas duas plataformas, Alipay e WeChat Pay, que representam 94% de todos os pagamentos digitais e s\u00e3o ligadas aos ecossistemas Alibaba e Tencent.<\/p> \n
Al\u00e9m da China, os pagamentos digitais j\u00e1 s\u00e3o muito representativos no sudeste asi\u00e1tico em pa\u00edses como Tail\u00e2ndia (67%), Vietn\u00e3 (61%), Indon\u00e9sia (47%), Cingapura (46%), entre outros.<\/p> \n
A proposta desenvolvida e em implanta\u00e7\u00e3o pelo Banco Central vai concentrar na plataforma PIX todo o processo transacional envolvendo consumidores e todos os agentes de mercado, sob controle e administra\u00e7\u00e3o da autoridade monet\u00e1ria, deixando espa\u00e7o mais limitado para quaisquer iniciativas independentes que n\u00e3o usem o PIX.<\/p> \n
As autoridades monet\u00e1rias globais querem evitar meios de pagamentos digitais paralelos e independentes, como na China, que fujam ao controle dos Bancos Centrais e isso \u00e9 o que se viu no ano passado com a tentativa do Facebook com a proposta de sua moeda digital global Libra e mais recentemente aqui no Brasil com a proposta do WhatsApp Pay.<\/p> \n
Mas o apelo gerado pela proposta contida no PIX, que mobilizou mais de 980 interessados, vai ter terreno f\u00e9rtil para ado\u00e7\u00e3o e expans\u00e3o no Brasil pela intimidade digital ampliada durante o per\u00edodo da crise da pandemia, pela disposi\u00e7\u00e3o \u00e0 experimenta\u00e7\u00e3o das novas gera\u00e7\u00f5es e mais os aspectos ligados a potencial contamina\u00e7\u00e3o pelo uso de papel moeda e cart\u00f5es. Sem falar no expressivo aumento da oferta de alternativas que o interesse despertado sinaliza. Tanto que o pr\u00f3prio Banco Central cogita na antecipa\u00e7\u00e3o do lan\u00e7amento.<\/p> \n
Vamos vivenciar uma profunda transforma\u00e7\u00e3o com impactos sens\u00edveis na participa\u00e7\u00e3o dos diversos meios de pagamentos, com redu\u00e7\u00e3o do uso dos cart\u00f5es, principalmente os de d\u00e9bito, na redu\u00e7\u00e3o dos custos transacionais, na simplifica\u00e7\u00e3o, conveni\u00eancia e tempo envolvidos nos mais diversos pagamentos. O uso do celular para processar os pagamentos, via QR e com eventual uso da certifica\u00e7\u00e3o atrav\u00e9s de biometria facial, ir\u00e1 se disseminar de forma marcante e ser\u00e1 de fato o in\u00edcio de uma nova era. E se engana quem imagina que possamos ficar no mesmo est\u00e1gio que tivemos com os precursores dos pagamentos digitais de uso mais restrito.<\/p> \n
A ado\u00e7\u00e3o dessa forma de meio de pagamento dever\u00e1 trazer consigo tamb\u00e9m uma redu\u00e7\u00e3o importante nos custos financeiros do varejo (especialmente os de pequeno e m\u00e9dio porte), bem como ir\u00e1 acelerar a digitaliza\u00e7\u00e3o e bancariza\u00e7\u00e3o de milh\u00f5es de brasileiros que continuam fora do sistema atualmente.<\/p> \n
Impactos no Cr\u00e9dito<\/strong><\/p>\nMas algo que tem sido ainda pouco discutido envolvendo a ado\u00e7\u00e3o do PIX \u00e9 sua proposta vertente da possibilidade dos pagamentos programados que poder\u00e1 ter forte impacto no mercado do cr\u00e9dito ao consumo. Nessa modalidade ser\u00e1 poss\u00edvel programar uma sequ\u00eancia de pagamentos futuros ocorrendo em datas pr\u00e9-estabelecidas. Essa modalidade n\u00e3o dever\u00e1 estar dispon\u00edvel na fase de lan\u00e7amento, mas faz parte do programa futuro do PIX.<\/p> \n
A incorpora\u00e7\u00e3o dessa modalidade poder\u00e1, eventualmente, substituir os pagamentos sem acr\u00e9scimo praticados pelo varejo, mais uma jabuticaba brasileira nas pr\u00e1ticas comerciais do setor quando se compara com o que ocorre no mundo.<\/p> \n
Mas poder\u00e1 tamb\u00e9m retomar o protagonismo do varejo no cr\u00e9dito ao consumo, tornando-o mais direto, mais acess\u00edvel e mais barato o que permitiria o mais que desej\u00e1vel aumento da oferta e redu\u00e7\u00e3o de custos e taxas. E esse \u00e9 um tema que merece muita reflex\u00e3o.<\/p> \n
Como \u00e9 sabido o cr\u00e9dito ao consumo representava, pr\u00e9-Covid, perto de 30% do PIB do Brasil, percentual significativamente baixo quando comparado com economias similares ou mais desenvolvidas, que oscilava entre 50 e 100% do PIB desses pa\u00edses. Ou at\u00e9 mais, em casos extremos.<\/p> \n
Num primeiro momento todo o mercado financeiro, de tecnologia, fintechs e outros segmentos t\u00eam estado muito atento \u00e0s transforma\u00e7\u00f5es que ocorrer\u00e3o. Mas a transforma\u00e7\u00e3o ser\u00e1 muito mais ampla e abrangente.<\/p> \n
A perspectiva dos pagamentos programados no PIX poderia criar um novo mercado para o cr\u00e9dito ao consumo no Brasil, com maior envolvimento do pr\u00f3prio varejo, reduzindo custos, facilitando acesso e com simplifica\u00e7\u00e3o, desintermedia\u00e7\u00e3o e desconcentra\u00e7\u00e3o de todo o processo, com ineg\u00e1veis benef\u00edcios para o crescimento do consumo, vendas no com\u00e9rcio, da ind\u00fastria fornecedora e, em consequ\u00eancia, com forte impacto na gera\u00e7\u00e3o de empregos.<\/p> \n
O varejo pode e deve ter papel relevante nesse movimento de dissemina\u00e7\u00e3o dos pagamentos digitais atuando junto aos seus clientes e at\u00e9 novos usu\u00e1rios e consumidores. A mudan\u00e7a de atitude a partir do PIX deve vir acompanhada de uma mudan\u00e7a comportamental. Existir\u00e3o consumidores que pouco ou nenhum relacionamento tiveram com institui\u00e7\u00f5es financeiras e talvez, o primeiro, tenha ocorrido no cadastramento para recebimento do aux\u00edlio emergencial. Outros possuem renda a partir de atividades informais. Mas para todos ser\u00e1 uma nova realidade e, de fato, o varejo pode ser o melhor agente de apoio e na dissemina\u00e7\u00e3o do uso, atividade em que pode se envolver de forma muito mais amig\u00e1vel do que as institui\u00e7\u00f5es financeiras.<\/p> \n
Por tudo isso, e muito mais, todo esse processo precisa ser conhecido e avaliado em seus impactos mais amplos para o mercado e as empresas potencialmente envolvidas devem se preparar para a nova e iminente realidade.<\/p> \n
* Imagem reprodu\u00e7\u00e3o<\/em><\/p>\n\n
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